|
الكفالة
بقلم: المحامي علي (مهران) الهزيل
رأيت من واجبي أن أوضِّح لجمهورنا وقرائنا، بعد أن توجّه إليّ
العديد من الأشخاص بهذا الخصوص، ما هي الكفالة وما هي المخاطر المترتبة عليها.
الكفالة هي: كفالة طرفٍ لطرف آخر بتسديد الدين لشخص ثالث أو
لجهةٍ ما، وذلك في حال عجز الشخص المكفول عن تسديد دينه.
وهناك أنواع متعددة من الكفالات، كتلك التي تتم لضمان تسديد
القروض، وغيرها من الديون.
• كفالة غير محددة: هي كفالة مفتوحة، وهي الأخطر على الكفيل.
وهي تعني أنه إذا لم يدفع المدين دينه، فإن الكفيل سيدفع الدين بالكامل حتى لو
قام المُقرض برفع قيمة الدين -دون علم الكفيل- بمبالغ طائلة.
وواجب على البنك في مثل هذه الحالة أن يُبلغ الكفيل وضعية الشخص
المكفول)
• كفالة محددة: يكون الكفيل كفيلاً لمبلغ محدد، وهي أقل خطراً
على الكفيل، وتكون عادةً لمبلغٍ معين معروف أصلاً. وفي ورقة الكفالة يتم تحديد
المبلغ والفائدة.
ماذا يجب عليك فعله حتى لا تقع في خطر الكفالة قبل الإقدام على
التوقيع على الكفالة؟
1- قد يكون لديك إحساسٌ بأنك إذا وقّعتَ على كفالة لقريب أو
صديق فإنه لن تكون هناك مشكلة، وإذا وقعت مشكلةٌ بالفعل فهو سيدفع دينه. ولهذا
لا يفحص الناس عادةً ما إذا كان المكفول يستطيع سداد الدين أو القرض، لكنهم
وبعد سنين، ينسون أنهم وقّعوا في يومٍ من الأيام على كفالة، ويتساءلون: ماذا
يريد البنك منّا؟ فنحن لم نستلف قرضاً!.
على الكفيل أن يفهم جيداً، أنه عندما يأخذ شخصٌ ما قرضاً ولا
يدفعه، فإنّ الكفيل هو الذي سيدفع بدلاً منه، كأنه هو الذي أخذ القرض. وهناك
كثيرٌ من الناس ممن وقعوا في هذه المصيبة ودفعوا أموالاً طائلة للبنك أو
المُقرِض بدلاً من الشخص المَدين.
ولهذا من الأهمية بمكان، أن تفحص إذا كان الشخص الذي ستكفله
سيقف في مهمة الدفع أم لا، وإذا كان عندكم شك بأن هذا الشخص لا يستطيع أن يقف
في مهمة سد الدين فلا توقِّع على الكفالة.
2- فكِّر ملياً قبل أن تكفل إذا كنت تستطيع أنت أن تدفع محله
إذا هو لم يدفع، وإلا فأنت في ورطة.
3- ما هو غير مكتوب غير موجود، ولا تأمين على الأقوال. أنظروا
جيداً لما يُكتب هناك في ورقة الكفالة، واكتبوا على ماذا أنتم كفلة، وإذا رفض
لا تختم!!. يجب أن تكون معك صورة عن كل ورقة تختم عليها للبنك والمحافظة عليها
"لأن دولتنا دولة ورق".
4- كفالة مع مبلغ محدد لوقتٍ محدد، أفضل من كفالة غير محددة
لوقت غير محدد، لأن نتائج الأخيرة ستكون عسيرة.
5- في الكفالة غير المحددة مهم جداً أن تحافظوا على الورقة التي
أعطيت لكم بأن الكفالة دُفعت، ليس لمدة سبع سنين فقط، وإنما لكل الحياة. فقد
حصل وقام البنك بالرجوع إلى الكفيل بعد سنين ومطالبته بدَين قد دفعه منذ زمن
طويل.. وتذكروا "دولتنا دولة ورق".
6- هام جداً: كل الفراغات في ورقة الكفالة يجب أن يُكتب فيها
وأن تعبأ بكاملها حتى لا يستطيع الشخص الذي يملك الورقة تعبئتها "على راحته"
حتى لو كان بنكاً، فـ"مطرح ما تأمن خاف" لأنهم يعطوك صورة وليس أصل الورقة.
7- تعلَّم أن تقول "لا" للكفالة.
الكفالة الموجودة اليوم هي الكفالة المحددة، وهي الكفالة التي
تحمي الكفيل في حال أن المكفول لم يدفع الدين، وعلى صاحب الدين أن يعمل كل ما
بوسعه لتحصيل دينه من المكفول قبل أن بتوجه للكفيل.
الحماية هي لقرض لبيت حتى مبلغ 500000 شيكل ولقرض نقود حتى مبلغ
60000 شيكل.
ما هي قوانين حماية الكفيل في كفالة محددة محمية حسب قانون
الكفالة؟
1- على
البنك أو المدين أن يعمل كل ما بوسعه ليتجنب تحصيل المبلغ من الكفيل، ويُمنع أن
يتوجه مباشرة إلى الكفيل قبل أن يعمل كل ما بوسعه لتحصيل الدين. ولكنه يستطيع
أن يتوجه مباشرةً إلى الكفيل في حالة أن المكفول قد أعلن إفلاسه رسمياً أو أن
المكفول مات أو ترك البلاد أو لا يمكن العثور عليه.
2- الكفالة
هي لمبلغ معين محدد وممنوع أن يطالب الكفيل بأكثر من ذلك.
3- الكفالة
هي نسبية، بما معناه إذا كفل شخصان شخصاً ولم يدفع، فعلى الكفيلين أن يدفع كل
منهما 50% من المبلغ.
4- على
البنك أن يُبلغ الكفيل بكل خطوة يعملها ضد المكفول، وعلى البنك أن يُبلغ الكفيل
خلال تسعين يوم إذا لم يدفع، وإذا دفع الشخص دينه على البنك أن يُعلم الكفيل
أيضاً وأن يبعث للكفيل ملاحظة كل عدة أشهر كم بقي من الكفالة.
5- يمكن
للكفيل أن يحل محل المكفول وأن يدفع محله الدفعات.
وأخيراً أرجو أن تكونوا استفدتم من هذا المقال، والحذار الوقوع
في مصيدة الكفالة.
|
